Подача заявления на получение банковской или финансовой лицензии в Германии

В данной статье описывается процесс подачи заявки на получение лицензии на банковские или финансовые услуги в Германии.

Получение любой банковской лицензии в Германии подпадает под регулирование KWG (Kreditwesengesetz) .

Закон предусматривает три категории учреждений:

кредитные учреждения;
финансовые учреждения;
финансовые предприятия, к которым применяются различные лицензионные требования.
Кредитные учреждения - это предприятия, которые осуществляют банковскую деятельность на коммерческой основе или в масштабах, которые требуют торгово - промышленное предприятие, организованное с учетом коммерческих интересов.

Банковская деятельность в Германии

В Законе Германии “Банковская деятельность” определена как: “Любой вид деятельности, перечисленный в пункте 1 раздела 1”.

К такой деятельности относится:

Прием средств (деятельность по приему депозитов);
Предоставление займов (кредитование);
покупка и продажа финансовых инструментов (первичные брокерские услуги).

Ведение банковской деятельности в коммерческих целях требует получения лицензии. Ведение деятельности квалифицируется как деятельность в коммерческих целях, если она осуществляется в течение определенного периода времени и с целью получения прибыли.

Однако торговый оборот бизнеса не влияет на лицензионное требование, поэтому даже «мелким» банкам нужна лицензия.

Раздел 2 Закона содержит перечень определенных организаций, которые не подпадают под определение кредитного учреждения, и поэтому им не требуется банковская лицензия для ведения банковской деятельности.

Например, предприятия, которые осуществляют такую деятельность исключительно в отношении своих материнских, дочерних или аффилированных (зависимых) предприятий.

Некоторые виды банковских компаний, такие как специализированные кредитные учреждения, которые не намерены осуществлять какой-либо деятельности по депозитам или кредитованию, могут подать заявку на ограниченную банковскую лицензию, в отличие от неограниченной, полной лицензии.

Учреждения, которые предоставляют финансовые услуги-это предприятия, предоставляющие финансовое обслуживание на коммерческой основе или в масштабах, которые требуют торгово-промышленное предприятие, организованное с учетом коммерческих интересов, однако они не являются кредитными учреждениями.

Финансовые услуги определены в пункте 1 раздела 1 Закона и включают, среди прочего, инвестиционную брокерскую деятельность, покупку и продажу финансовых инструментов для других (брокерские услуги по контракту) и управление инвестиционным портфелем.

Предоставление финансовых услуг с целью получения прибыли требует получения лицензии в письменной форме.

Предприятия, осуществляющие банковскую деятельность или предоставляющие финансовые услуги, в этой статье обозначаются как «учреждения».

Финансовые предприятия - это предприятия, которые не являются учреждениями, но которые осуществляют деятельность, связанную с банковской, такую как факторинг, лизинг и консультирование по инвестициям.

Поскольку финансовые предприятия не осуществляют банковскую деятельность и не предоставляют финансовые услуги, им не требуются получение лицензии согласно разделу 32 Закона Германии.

Получение банковской лицензии в Германии - надзорный орган

Надзорным органом, ответственным за выдачу банковских лицензий, является Федеральное управление финансового надзора Германии (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin) или, в случае лицензий на деятельность по приему депозитов и кредитованию (т.е. «кредитные учреждения», как это определено в Регламенте о требованиях к капиталу (Capital Requirements Regulation (CRR)),

Европейский центральный банк (ЕЦБ). Заявление на получение банковской лицензии должно быть подано в письменной форме в BaFin или ЕЦБ, в зависимости от применимых требований, и сопровождаться документацией, подтверждающей, что требования для получения лицензии выполнены.

Условия для предоставления лицензии в Германии

Ниже приведен краткий обзор условий предоставления банковской лицензии согласно разделам 32 и 33 Закона Германии. Существуют также специальные правила для открытия филиалов иностранных организаций и для платежных организаций. В соответствии с Законом Германии, учреждения, которые предоставляют финансовые услуги, и кредитные учреждения могут осуществлять деятельность в любой правовой форме, доступной в соответствии с законодательством Германии, за исключением формы кредитных учреждений и формы индивидуальной предпринимательской деятельности (Einzelkaufmann).

Крупные коммерческие банки, как правило, осуществляют деятельность в форме (публичных / открытых) акционерных обществ (Aktiengesellschaft, AG), а небольшие банки - в форме обществ с ограниченной ответственностью (Gesellschaft mit beschränkter Haftung, GmbH). Также, допускаются такие формы как Открытые торговые товарищества (offene Handelsgesellschaft, oHG), коммандитные товарищества (Kommanditgesellschaft, KG) и коммандитные товарищества с GmbH в качестве единственного полного товарища (GmbH & Co. KG). Формы AG, GmbH и GmbH & Co. KG имеют преимущество в том, что акционеры или товарищи с ограниченной ответственностью, в зависимости от обстоятельств, обычно не несут персональную ответственность за долг предприятия.

В зависимости от правовой формы предприятия владелец лицензии является либо юридическим лицом, либо физическим лицом.

В случае Открытого торгового товарищества (oHG) или коммандитного товарищества (KG), как правило, допускается, что лицензия принадлежит участникам товарищества, которые несут персональную ответственность, каждому из которых требуется лицензия.

Каждый новый участник товарищества, который входит в него - несет персональную ответственность, должен также получить лицензию. Участникам товарищества, не несущим никакой персональной ответственности, например, товарищам с ограниченной ответственностью или членам товарищества, не принимающим активного участия в руководстве товариществом - не требуется лицензия.

В случае акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью (AG и GmbH) лицензия принадлежит юридическому лицу.

Таким образом, изменение состава акционеров не влияет на лицензию. В случае коммандитного товарищества с GmbH в качестве единственного полного товарища (GmbH & Co. KG) , лицензия принадлежит GmbH, которое является единственным товарищем, который несет ответственность.

В силу своего персонального характера лицензия не может быть передана путем сингулярного или универсального правопреемства.

Это подразумевает, что новая лицензия требуется в случае изменения правовой формы, например, в случае слияния или преобразования из коммандитного товарищества в акционерное общество. Новая лицензия также требуется для любой другой передачи деятельности по предоставлению банковских или финансовых услуг юридическому или физическому лицу, у которого еще нет лицензии.

Стартовый капитал

Начальное требование к минимальному капиталу зависит от характера планируемой предпринимательской деятельности и подробно изложено в разделе 33 Закона Германии.

Характер предпринимательской деятельности	Начальное требование к капиталу
Кредитные учреждения (как определено в CRR)	€5 миллионов
Учреждения, предоставляющие финансовые услуги и банки, осуществляющие операции с ценными бумагами, которые осуществляют коммерческую деятельность за свой счет	€730,000
Учреждения, предоставляющие финансовые услуги, которые не осуществляют коммерческую деятельность за собственный счет	€125,000
Консультанты по инвестиционным вопросам, инвестиционные брокеры, брокеры по контрактам, управляющий инвестиционным портфелем, брокеры многосторонних торговых систем и предприятий, которые осуществляют деятельность по размещению в отношении финансовых инструментов (при условии, что они не уполномочены получать право собственности или владения средствами и ценными бумагами клиентов, и не осуществляют коммерческую деятельность за свой счет)	€50,000
Консультанты по инвестиционным вопросам, инвестиционные брокеры, брокеры по контрактам, зарегистрированные в качестве страховых брокеров в соответствии с Директивой 2002/92/EC о страховом посредничестве и выполняющие требования пункта 3 статьи 4 данной Директивы (при условии, что они не уполномочены получать право собственности или владения средствами и ценными бумагами клиентов и не торгуют финансовыми инструментами за свой счет в процессе предоставления финансовых услуг)	€25,000

Независимо от начального требования к капиталу, кредитные учреждения, осуществляющие деятельность по приему депозитов или в качестве инвестиционных фондов, и финансовые учреждения, оказывающие финансовые услуги, перечисленные в частях 1-4 пункта 1a раздела 1 Закона Германии (инвестиционная брокерская деятельность, брокерское обслуживание по контракту, управление портфелем ценных бумаг или торговля за собственный счет) обязаны обеспечить безопасность всех депозитов и вкладов.

В целях выполнения этого обязательства такие учреждения должны присоединиться к одной из организаций, созданных различными немецкими банковскими группами, чтобы обеспечить безопасность для инвесторов в случае неплатежеспособности учреждения-члена (Einlagensicherungsfonds) в соответствии с пунктами 3 и 3a раздела 32 Закона Германии и раздела 2 Закона о гарантиях вкладов и компенсации вкладчикам (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz).

Для частных коммерческих банков соответствующей организацией является Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH. В целом, каждое учреждение должно назначить минимум двух руководителей старшего звена (Geschäftsleiter). Члены будущего руководства учреждения должны считаться заслуживающими доверия и продемонстрировать свою профессиональную квалификацию. Добросовестность и надежность должна быть продемонстрирована не только руководством, но и владельцами ограниченной доли участия, а также в случае предприятия, зарегистрированного в качестве юридического лица - уполномоченным представителем, а в случае акционерного общества - полным товарищем.

Бизнес-план и организационная структура

должны продемонстрировать, что учреждение в состоянии выполнить требования раздела 25a Закона Германии, включая, помимо всего прочего

Такие как:

Организация, удовлетворяющая требованиям для управления, мониторинга и контроля рисков;
Учрежденная бизнес-организация, соответствующая система внутреннего контроля и надлежащие меры безопасности в отношении электронной обработки данных;
Записи о выполненных коммерческих операциях, позволяющие осуществлять полный и постоянный контроль со стороны компетентного контролирующего органа;
Гарантии, по мере необходимости, для соответствующей предпринимательской деятельности и клиентов, против отмывания денег и других мошеннических действий, которые наносят ущерб соответствующему учреждению.
Компания Law&Trust International предлагает свои услуги в получении лицензии на банковскую деятельность в Германии.
Такая лицензия необходима всем компаниям, занятым в сфере банковского дела: ипотечным организациям, микрокредитным офисам, крупным товариществам, выдающим ссуды и принимающим на хранение капитал пользователей.

Консультации, а также дополнительная информация возможны по телефону, чату или в ходе личной беседы в офисе компании.

Из практических соображений добросовестность и надежность предполагается, если не установлены какие-либо опровергающие факты. BaFin рассматривает поданные обращения, опирается на свой предыдущий опыт работы с соответствующим лицом в прежнем качестве этого лица как руководителя другого учреждения и проверяет факт наличия или отсутствия судимости. Профессиональная квалификация в данном контексте означает теоретические и практические знания в соответственной сфере предпринимательской деятельности, а также управленческий опыт. Следовательно, требуемая степень профессиональной квалификации зависит от коммерческой деятельности, для осуществления которой будет выдаваться лицензия. Лицо считается обладающим профессиональной квалификацией, необходимой для управления учреждением, если он/она имеет трехлетний управленческий опыт в учреждении сопоставимого размера и типа бизнеса.

Такой опыт считается управленческим, если человек работал в органе управления в качестве руководителя старшего звена или занимал руководящую должность. Как правило, руководитель старшего звена должны обладать достаточным опытом, в частности, в отношении кредитования предпринимательской деятельности. В заключение, профессиональная квалификация оценивается в каждом случае индивидуально и с учетом особенностей соответствующего учреждения. Кроме того, руководство должно представить коммерчески целесообразный бизнес-план для соответственного учреждения с изложением планируемой деятельности, организационной структуры и процедур внутреннего контроля.