Страхование вкладов

Страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Система страхования вкладов введена в большинстве странах мира для защиты вкладчиков, от частичных потерь или же потерь в полном объеме, вызванных неспособностью банка выплатить свои долги в срок.

Система страхования депозитов является одной из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует ее финансовой стабильности. Наличие системы страхования вкладов увеличивает доверие населения к банковской системе.

Зачем это существует

Банкам разрешено и, как правило, поддерживается кредитование или инвестирование большой части денежных средств, вместо того, чтобы отдавать их на хранение и поддерживать в полном объёме. Если многие из заёмщиков банка не имеют возможности погасить свои кредиты подлежащие уплате, кредиторы банка, в том числе вкладчики, имеют вероятность наступления риска. По причине того что неудачи банковских учреждений имеют способность, вызывать широкий спектр вредных событий, в том числе экономические спады, представители правительственных структур вводят систему страхования вкладов в целях защиты депозитов вкладчиков и дают им уверенность того, что их средства не подвергнутся риску.

Как это работает

Если банк прекращает работу и у него отзывают лицензию на осуществление банковских операций, его вкладчикам выдаются фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов, вкладчикам не требуется заключение какого-либо договора. Оно осуществляется в силу Закона и для данной функции государством создаётся специальная организация — Агентство по страхованию вкладов.

Агентства по страхованию вкладов в большинстве случаев введены или созданы правительством, они также могут быть частью Центрального банка страны.
Есть ряд стран с системой страхования более одного вклада, это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия и США. структур вводят систему страхования вкладов в целях защиты депозитов вкладчиков и дают им уверенность того, что их средства не подвергнутся риску.

Обзор по странам:

Северная Америка

Соединённые Штаты

В довоенный период и в 1920х годах, в США были опробованы различные схемы страхования вкладов. Соединённые Штаты Америки были первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов. Она была создана необходимостью, обусловленной разразившимся экономическим кризисом — Великой депрессией. В результате в 1933 году Актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная Корпорация страхования депозитов.

С самого начала страховой лимит составлял 5 000 долларов США. До 2008 года страховое возмещение в США по стандарту составляло 100 000 долларов США. В 2008 году оно было повышено до 250 000 долларов США.

Канада

Канада создала Канадскую корпорацию страхования депозитов (CDIC) в 1967 году. Она похожа на Федеральную корпорацию по страхованию депозитов в Соединённых Штатах. Начиная с 1967 года, 43 финансовых организаций не в Канаде, и все они были членами CDIC.С 1996 года не было ни одного сбоя. Все же страхование для зарегистрированных организаций – членов ограничено, и охватывает только первые $100 000 в очень отдельных категориях учётных записей.

Карибский бассейн и Южная Америка

Бразилия предлагает страхование вкладов, которые ограничены на R$ 250,000.00 на основании кредитно финансового учреждения.

Европейский Союз

Директива 94/19/ЕС Европейского Парламента и Совета от 30 мая 1994 года на депозит-страхование требует, чтобы все государства-члены гарантировали страхование вкладов, по меньшей мере, на 90% от суммы депозита, не менее 20 000 евро за человека. 7 октября 2008 года, на заседании Совета ЕС Министры финансов договорились об увеличении минимальной суммы в 50 000 евро.

Остальная часть Европы

Албания

Страхование вкладов в Албании осуществляет “Албанское агентство по страхованию вкладов” и охватывает депозит максимум на 2.500.000. Все (около 23.000 долларов США).

Беларусь

Страхование вкладов в Белоруссии обрабатывает “Агентство по возмещению вкладов” и охватывает 100% вкладов, но только тех, которые относятся не к юридическим, а к физическим лицам.

Исландия

Страхование вкладов в Исландии  осуществляет “Гарантийный фонд вкладчиков и инвесторов” и охватывает депозиты минимум на 20 887 евро.

Норвегия
Страхование вкладов в Норвегии обрабатывает “Фонд страхования” и охватывает депозит до 2 млн. NOK.

Российская Федерация

Российская Федерация приняла Закон о страховании вкладов в декабре 2003 года и создала национальное агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2004 году. Максимальная сума компенсации ограничивается до 700 000 рублей (эквивалентно 23 000 доллара США или 17 000 евро на февраль 2009 года по обменному курсу). По состоянию на январь 2008 года, средства АСВ превысили 68 млрд. рублей (2,8 млрд. долларов США).

Были зарегистрированы 15 "страховых случаев" (дела о банкротстве с участием АСВ) в 2007 году, в результате чего выплаты составили, 350 миллионов рублей.
Агентство по страхованию вкладов работает как Государственная корпорация, и управляется совместно с Центральным банком и правительством России.

Членство АСВ является обязательным требованием для любого банка, работающего с деньгами частных инвесторов. Центральный банк России использует приём банков в систему АСВ, и избавляется от несостоятельных банков и тех которые занимаются отмыванием денег.

Андрей Козлов, член правления ЦБ ,ответственный за АСВ,был убит,так как напрямую связан с бескомпромиссностью по отношению к тем, кто занимается отмыванием денег.

Швейцария

Швейцария имеет, частную систему страхования вкладов, и называется “Защита депозитов Швейцарских банков и дилеров по ценным бумагам”. Они гарантируют до CHF 100 000 в банк клиента. Тут членство является обязательным для всех банков и дилеров по ценным бумагам, и регулируется Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA). В Швейцарии же этот механизм пока не задействовался – там банкротства банков ещё не было.

Турция

Страхование вкладов в Турции обрабатывает “Фонд сберегательных вкладов и страхования” (Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu) и покрывает депозиты до 100 000 TL.

Британские Виргинские Острова

В ответ на финансовый кризис 2008 года, независимые острова Гернси и Джерси ввели депозит компенсационных схем. В Гернси схема была принята в ноябре 2008 года и предлагает компенсацию в размере до 50 000 фунтов стерлингов на одного вкладчика, при условии, что общей фиксированный максимум процентной ставки составит £100 миллионов в любой пяти летний период. Схема не распространяется на компании или, трастовые счета. В Джерси схема была принята в ноябре 2009 и предлагает аналогичный уровень защиты.

Австралия и Новая Зеландия

Последние банкротство банков, в которых Австралийские вкладчики потеряли деньги (и то лишь минимальные суммы) был торговый банк, первичный производитель банков Австралии, в 1931 г. С начала 1930-х годов, проблемы в банковском секторе были решены без потерь для вкладчиков.

Австралийский премьер-министр объявил на 12 октября 2008 года, что, в ответ на экономический кризис 2008 г. 100% вкладов будут защищены в течение последующих трех лет. Позднее она была снижена до $1 млн. для каждого клиента, в учреждении. 11 сентября 2011 года, было объявлено, что страхование упадёт до $250,000,а вступило в силу с 1 февраля 2012 года.

Новая Зеландия объявила об отказе участия в схеме по депозитам физических лиц на 12 октября 2008 года. Расширение схемы было объявлено 25 августа 2009 года, и схема работала, до 31 декабря 2011 года. С 1 января 2012 года банковские депозиты в Новой Зеландии не защищены государством.

Азия

Индия

Индия ввела страхования вкладов в 1962 году. Корпорация страхования депозитов, начала функционировать с 1 января 1962 года под эгидой Резервного Банка Индии (РБИ). 1971 год стал свидетелем создания другой организации, под названием Кредитная Страховая корпорация Индии.

Гонконг

Hong Kong Deposit Protection Board, это независимая и уставная организация, созданная для управления и наблюдения за работой системы защиты депозитов. Максимальная защита это сумма депозита 100 000 гонконгских долларов. В 2006 году лимит вырос до HK$500,000 (или эквивалент в юанях или другой 
иностранной валюте).

Япония

Системой Страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов, которая действует с 1971 года. Капитал данной корпорации равными долями был сформирован правительством, банком Японии и частными банками. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов от застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

Малайзия

Малайзия ввела систему страхования вкладов в сентябре 2005 года. Малазийская корпорации по страхованию депозитов является Законодательным органом. Все коммерческие и исламские банки, включая иностранные банки, работающие в Малайзии, являются обязательными институтами - участниками PIDM.

Максимальный лимит покрытия - RM250,000 на одного вкладчика одного учреждение. На исламские счета, совместные счета, трастовые счета и на счета индивидуальных предпринимателей, партнерства или лиц, осуществляющих профессиональную практику, отдельно застрахованных лимит RM250,000.

Филиппины

Депозиты в Филиппинах до PHP 500,000 покрываются Филиппинской корпорацией страхования депозитов.

Тайвань

Депозиты в Тайвань до NT$3,000,000 покрываются центральной корпорацией по страхованию депозитов.

Таиланд

Полная система страхования вкладов была введена в Таиланде в результате создания агентства по защите депозитов (DPA) 11 августа 2008 года, в соответствии с Deposit Protection Agency Act B.E. 2551. Целями Агентства, как указано Законом, является обеспечение защиты вкладов в финансовые учреждения системы, 11 августа 2011 года до 10 августа 2012 года, охват падает до 50 миллионов бат на одного вкладчика в одном Банке. После этого, охват был ограничен THB, и установлен один миллион на одного вкладчика в одном Банке.

Экономическое воздействие

Когда национальное государство имеет систему страхования вкладов, иностранные инвесторы, скорее всего, пассивно вносят крупные суммы денег в Банк из тех, что указанны государством.

Когда государство имеет схему страхования банковских вкладов (для всех практических целей), более вероятно, что национальное государство будет иметь более высокий уровень пассивных иностранных инвестиций (в пределах допустимой страховой суммы).Страхование вкладов позволяет Банкам увеличивать денежную массу, без этого недостаточно финансируемые Банки могут пострадать в работе, которая препятствует страхованию, это стимулирует инфляцию.

Существующие сегодня в мире системы страхования депозитов очень разнообразны. Например, есть страны, в которых функционируют две и более системы страхования вкладов.