Подача заявления на получение банковской или финансовой лицензии в Германии

В данной статье описывается процесс подачи заявки на получение лицензии на банковские или финансовые услуги в Германии.

Получение любой банковской лицензии в Германии подпадает под регулирование KWG (Kreditwesengesetz) .

Закон предусматривает три категории учреждений:

кредитные учреждения;
финансовые учреждения;
финансовые предприятия, к которым применяются различные лицензионные требования.
Кредитные учреждения - это предприятия, которые осуществляют банковскую деятельность на коммерческой основе или в масштабах, которые требуют торгово - промышленное предприятие, организованное с учетом коммерческих интересов.

Банковская деятельность в Германии

В Законе Германии “Банковская деятельность” определена как: “Любой вид деятельности, перечисленный в пункте 1 раздела 1”.

К такой деятельности относится:

- прием средств (деятельность по приему депозитов);
- предоставление займов (кредитование);
- покупка и продажа финансовых инструментов (первичные брокерские услуги).
Ведение банковской деятельности в коммерческих целях требует получения лицензии. Ведение деятельности квалифицируется как деятельность в коммерческих целях, если она осуществляется в течение определенного периода времени и с целью получения прибыли.

Однако торговый оборот бизнеса не влияет на лицензионное требование, поэтому даже «мелким» банкам нужна лицензия.

Раздел 2 Закона содержит перечень определенных организаций, которые не подпадают под определение кредитного учреждения, и поэтому им не требуется банковская лицензия для ведения банковской деятельности.

Например, предприятия, которые осуществляют такую деятельность исключительно в отношении своих материнских, дочерних или аффилированных (зависимых) предприятий.

Некоторые виды банковских компаний, такие как специализированные кредитные учреждения, которые не намерены осуществлять какой-либо деятельности по депозитам или кредитованию, могут подать заявку на ограниченную банковскую лицензию, в отличие от неограниченной, полной лицензии.

Учреждения, которые предоставляют финансовые услуги-это предприятия, предоставляющие финансовое обслуживание на коммерческой основе или в масштабах, которые требуют торгово-промышленное предприятие, организованное с учетом коммерческих интересов, однако они не являются кредитными учреждениями.

Финансовые услуги определены в пункте 1 раздела 1 Закона и включают, среди прочего, инвестиционную брокерскую деятельность, покупку и продажу финансовых инструментов для других (брокерские услуги по контракту) и управление инвестиционным портфелем.

Предоставление финансовых услуг с целью получения прибыли требует получения лицензии в письменной форме.

Предприятия, осуществляющие банковскую деятельность или предоставляющие финансовые услуги, в этой статье обозначаются как «учреждения».

Финансовые предприятия - это предприятия, которые не являются учреждениями, но которые осуществляют деятельность, связанную с банковской, такую как факторинг, лизинг и консультирование по инвестициям.

Поскольку финансовые предприятия не осуществляют банковскую деятельность и не предоставляют финансовые услуги, им не требуются получение лицензии согласно разделу 32 Закона Германии.

Получение банковской лицензии в Германии - надзорный орган

Надзорным органом, ответственным за выдачу банковских лицензий, является Федеральное управление финансового надзора Германии (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin) или, в случае лицензий на деятельность по приему депозитов и кредитованию (т.е. «кредитные учреждения», как это определено в Регламенте о требованиях к капиталу (Capital Requirements Regulation (CRR)),

Европейский центральный банк (ЕЦБ). Заявление на получение банковской лицензии должно быть подано в письменной форме в BaFin или ЕЦБ, в зависимости от применимых требований, и сопровождаться документацией, подтверждающей, что требования для получения лицензии выполнены.

Стартовый капитал

Начальное требование к минимальному капиталу зависит от характера планируемой предпринимательской деятельности и подробно изложено в разделе 33 Закона Германии.

Характер предпринимательской деятельности	Начальное требование к капиталу
Кредитные учреждения (как определено в CRR)	€5 миллионов
Учреждения, предоставляющие финансовые услуги и банки, осуществляющие операции с ценными бумагами, которые осуществляют коммерческую деятельность за свой счет	€730,000
Учреждения, предоставляющие финансовые услуги, которые не осуществляют коммерческую деятельность за собственный счет	€125,000
Консультанты по инвестиционным вопросам, инвестиционные брокеры, брокеры по контрактам, управляющий инвестиционным портфелем, брокеры многосторонних торговых систем и предприятий, которые осуществляют деятельность по размещению в отношении финансовых инструментов (при условии, что они не уполномочены получать право собственности или владения средствами и ценными бумагами клиентов, и не осуществляют коммерческую деятельность за свой счет)	€50,000
Консультанты по инвестиционным вопросам, инвестиционные брокеры, брокеры по контрактам, зарегистрированные в качестве страховых брокеров в соответствии с Директивой 2002/92/EC о страховом посредничестве и выполняющие требования пункта 3 статьи 4 данной Директивы (при условии, что они не уполномочены получать право собственности или владения средствами и ценными бумагами клиентов и не торгуют финансовыми инструментами за свой счет в процессе предоставления финансовых услуг)	€25,000

Независимо от начального требования к капиталу, кредитные учреждения, осуществляющие деятельность по приему депозитов или в качестве инвестиционных фондов, и финансовые учреждения, оказывающие финансовые услуги, перечисленные в частях 1-4 пункта 1a раздела 1 Закона Германии (инвестиционная брокерская деятельность, брокерское обслуживание по контракту, управление портфелем ценных бумаг или торговля за собственный счет) обязаны обеспечить безопасность всех депозитов и вкладов.

В целях выполнения этого обязательства такие учреждения должны присоединиться к одной из организаций, созданных различными немецкими банковскими группами, чтобы обеспечить безопасность для инвесторов в случае неплатежеспособности учреждения-члена (Einlagensicherungsfonds) в соответствии с пунктами 3 и 3a раздела 32 Закона Германии и раздела 2 Закона о гарантиях вкладов и компенсации вкладчикам (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz).

Для частных коммерческих банков соответствующей организацией является Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH. В целом, каждое учреждение должно назначить минимум двух руководителей старшего звена (Geschäftsleiter). Члены будущего руководства учреждения должны считаться заслуживающими доверия и продемонстрировать свою профессиональную квалификацию. Добросовестность и надежность должна быть продемонстрирована не только руководством, но и владельцами ограниченной доли участия, а также в случае предприятия, зарегистрированного в качестве юридического лица - уполномоченным представителем, а в случае акционерного общества - полным товарищем.

Бизнес-план и организационная структура

должны продемонстрировать, что учреждение в состоянии выполнить требования раздела 25a Закона Германии, включая, помимо всего прочего

Такие как:

- Организация, удовлетворяющая требованиям для управления, мониторинга и контроля рисков;
- Учрежденная бизнес-организация, соответствующая система внутреннего контроля и надлежащие меры безопасности в отношении электронной обработки данных;
- Записи о выполненных коммерческих операциях, позволяющие осуществлять полный и постоянный контроль со стороны компетентного контролирующего органа;
- Гарантии, по мере необходимости, для соответствующей предпринимательской деятельности и клиентов, против отмывания денег и других мошеннических действий, которые наносят ущерб соответствующему учреждению.
Компания Law&Trust International предлагает свои услуги в получении лицензии на банковскую деятельность в Германии.

Такая лицензия необходима всем компаниям, занятым в сфере банковского дела: ипотечным организациям, микрокредитным офисам, крупным товариществам, выдающим ссуды и принимающим на хранение капитал пользователей.

Консультации, а также дополнительная информация возможны по телефону, чату или в ходе личной беседы в офисе компании.

Из практических соображений добросовестность и надежность предполагается, если не установлены какие-либо опровергающие факты. BaFin рассматривает поданные обращения, опирается на свой предыдущий опыт работы с соответствующим лицом в прежнем качестве этого лица как руководителя другого учреждения и проверяет факт наличия или отсутствия судимости. Профессиональная квалификация в данном контексте означает теоретические и практические знания в соответственной сфере предпринимательской деятельности, а также управленческий опыт. Следовательно, требуемая степень профессиональной квалификации зависит от коммерческой деятельности, для осуществления которой будет выдаваться лицензия. Лицо считается обладающим профессиональной квалификацией, необходимой для управления учреждением, если он/она имеет трехлетний управленческий опыт в учреждении сопоставимого размера и типа бизнеса.

Такой опыт считается управленческим, если человек работал в органе управления в качестве руководителя старшего звена или занимал руководящую должность. Как правило, руководитель старшего звена должны обладать достаточным опытом, в частности, в отношении кредитования предпринимательской деятельности. В заключение, профессиональная квалификация оценивается в каждом случае индивидуально и с учетом особенностей соответствующего учреждения. Кроме того, руководство должно представить коммерчески целесообразный бизнес-план для соответственного учреждения с изложением планируемой деятельности, организационной структуры и процедур внутреннего контроля.